Välkommen till den ultimata guiden för att spara tusenlappar på bolånet!
Introduktion
Skulle du vilja ha 500,000-1,000,000 kr extra på kontot. Skulle du kunna leva ett bekvämare liv? Om du tänkt köpa bostad och tror det blir svårt att skaffa en sådan summa, eller ser det som ren ut sagt omöjligt att det ens kan finnas på ditt konto är det dags att tänka om.
Med de rätta strategierna och smart arbete kan du få ihop mer pengar än du någonsin kunnat drömma om. Genom att göra ett par enkla jämförelser på räntan, finansiera om avtal och en få noggrann koll på din avbetalningsplan så kan du spara tusentals kronor på ditt bostadslån.
Vad skulle du göra med ett par extra tusenlappar? Du kanske hade velat åka ut och resa, köpa en fin bil eller starta ett företag? Varför inte investera i en ytterligare bostad? Möjligheterna är oändliga.
Hur du lägger upp bolånet kan ge dig stora möjligheter att påverka livet du lever. I denna guide kommer du lära dig hur du kan göra stor skillnad i ditt liv. Genom att t.ex. förbättra kreditvänligheten, få ned räntan och öka amorteringen. Det finns även andra tips hur du får boendekostnaderna att fungera bättre, för din situation.
Du kan uppnå allt detta utan särskilt stora insatser från dig. Mot rikedomen!
Höj din kreditvänlighet
Oavsett om du har ett lån idag eller funderar på att ta ut ytterligare kapital från bostaden, så är det viktigt i Sverige idag att ha en bra kreditvärdighet. Utan en bra kreditvärdighet är det mycket svårare att få lån.
Q: Varför skall man förbättra kreditvärdigheten?
A: Med en bättre kreditvärdighet har du bättre förhandlingsmöjligheter med banken. Ju "godare" ekonomi du har, desto mer pengar får du oftast låna till en lägre ränta.
Så lite som en procent kan göra stor inverkan på lånet, och slutligen summan du får kvar i fickan varje månad.
Till exempel, om du har 1,000,000 kr i lån på ett 30-års bolån, sparar du hela 88,198 kr om du får ett lån på 1.5% istället för 2%.
Med 2,000,000 kr över 30 år med 1% i ränteskillnad kostar lånet : 359 905 kr mer!
Om du är orolig över din kreditvänlighet, använd dessa tips för att få det bolån du vill ha:
Det här är bara ett par tips du kan börja med! Det viktigaste är att få ned krediterna så din kreditvärdighet stiger, då har du möjlighet att få ökade möjligheter till samlingslån, och kan få ned räntan. Då blir det lättare med bolån. Den ekonomiska spiralen blir positiv istället för negativ. Börja nu!
Förhandla avtalet
´
När du förhandlar avtal för bolånet får du ofta olika möjligheter, t.ex 10 år, 15 år eller 30 års återbetalningsplan.
När du skall välja vilken tidsram du vill förhandla om, finns åtminstone 3 saker att tänka på:
Väljer du ett lån på 15 år, kommer du spara pengar på ränta! Dock kommer din totala månadskostnad (eller annat betalningsintervall du väljer) att vara högre.
Ha i åtanke att det kan vara värt att ta en längre avbetalning om räntan skiljer sig väldigt lite. Då kan du ta pengar du för över varje månad och investera i något, eller varför inte amortera mera för att betala av bolånet snabbare?
Se över dina inkomster och utgifter och gör ett smart aktivt val baserat på dina uträkningar. Skillnaden i ränta kan betyda väldigt stor skillnad i totala priset längre fram, så det är verkligen en god idé att jämföra bostadslån innan du slår till eller finansierar om!
Those who are unwilling to invest in the future haven’t earned one.” - H.W. Lewis, Technological Risk
Att göra betalningar och amortering
Ett välrenommerat tips och garanterat sätt att spara pengar på sikt, utan behöva placera dem i indexfonder eller andra investeringar är att göra extra betalningar på amorteringen. Ett eller två extra amorteringar per år gör stor skillnad i det långa loppet.
Så fort du får ett par tusenlappar över, varför inte använda det för att amortera ned bolånet? Inte nog med att du kortar ned tiden det tar att återbetala lånet, du sparar även pengar som annars hade gått till ränta hos banken nästa inbetalning. (Du kan själv placera och investera pengarna på olika vis för att generera vinster på kapital som täcker upp för den vunna mellanskillnaden på räntan i det långa loppet, men det är inte det denna guide handlar om).
Dessutom kan du betala dig själv när du betalat av lånet, istället!
Då kommer den stora frågan, hur skall jag kunna få tag på en extra amortering varje år? Inte minst två!?
Här är 6 fullt möjliga sätt att göra det på, som kan inspirera dig:
- 1Använd skatteåterbäringen - Är du som många andra Svenskar, får du ibland en skatteåterbäring på varierande belopp. Allt från 500 kr till 20,000 kr är fullt möjligt att få tillbaka när deklarationen väl är gjord. Att göra detta varje år är en god ekonomisk vana. Använd skatteåterbäringen som ett sätt att öka på privatekonomin!
- 2Skaffa extraknäck - Även om det inte är för alla så är extraknäck det enklaste sättet att öka inkomsten. Det kan vara allt från att jobba någon timme extra på jobbet eller starta egen firma, eller vad det nu kan tänkas vara. Mer pengar in ger möjlighet till mer pengar ut.
- 3Trada eller investera i aktier - Bli duktig på kortsiktig aktiehandel så kan du tjäna extra pengar mellan 9-17.30 varje dag.
- 4Starta en blogg eller YouTube-kanal - Det är otroligt hur lite som krävs idag för att få in lite extra pengar via t.ex. en gratis blogg eller YouTube-kanal.
- 5Sälj gammalt - Javisst. Idag finns blocket, tradera och andra auktionssidor där du kan sälja gamla saker. Varför inte försöka sälja den där TV, gamla mopeden, torkskåpet och så vidare? Det finns alltid någon som är intresserad.
- 6Minska på onödiga utgifter- Vi har alla onödiga utgifter, så länge du inte är med i TV programmet Superspararna. Du köper förmodligen onödiga saker du klarar dig utan. Snus, rökning, läsk, utemat, spel, dyra kläder, krogen och så vidare. Gör ett aktivt val att minska på onödiga utgifter och lägg det på boendet istället!
- 7Spara på växel och småpengar - Ja, det är tråkigt och klassiskt. Spargris.
Tricket är att ha ett tydligt mål. Skriv ned hur mycket extra du vill lägga på amortering varje år och gör det. Hitta ett sätt helt enkelt.
For changes to be of any true value, they've got to be lasting and consistent.” - Tony Robbins
Tips för att spara tusenlappar på bolånet
Hitta motivationen att spara tiotusentals kronor på bolånet via dessa enkla knep:
- 1Ta den kortaste avtalsperioden du klarar av - Ta ett bolån på 10 eller 15 år istället för 30 år. Detta är ett sätt att spara pengar och amortera ned lånet snabbare, givet att du klarar av den ökade månadskostnaden. När du är klar med lånet försvinner den månadskostnaden helt!
- 2Slåss med hull och hår för lägsta möjliga räntan - En halv procent över återbetalningstiden kan bli 100,000-tals kronor i slutändan, beroende på lånebeloppet. Jämför olika långivare och titta även på dolda kostnader och administrationsavgifter, något många inte tänker på.
- 3Om du kan, bind räntan - Va? Rörlig ränta har nästan alltid varit bättre i längden. Visst, men med dagens klimat (2019) finns risker i världen. Därför kan det vara värt att binda räntan på 1-3 år för att "försäkra sig" om räntan skulle stiga. Då har man även en möjlighet att sitta tryggt vid eventuella förändringar på ränteklimatet.
- 4Amortera en extra gång per år - Enklare än så blir det inte. Kan du göra två amorteringar? Gör det.
- 5Be om ökad amortering - Be banken om de kan höja amortering, det kommer minska den totala räntan över tid, eftersom räntan är beräknad på det totala beloppet som kvarstår av lånet.
- 6Undvik bolån som har en avgift om du betalar av lånet tidigt - Ibland kan lånevillkoren innebära en avgift när du betalat av lånet i fullo. Se till att lånet inte ha någon avgift om du skulle betala tillbaka lånet i förtid.
Vem vill du ska ha dina pengar? Banken eller du? När allting kommer kring är det du som skall behålla så mycket pengar som möjligt. Du kan spara många tusenlappar på att följa dessa tips. Det handlar om tusenlappar över tid, men det är ändå tusenlappar i slutet av dagen.
Hur mycket kan du spara?
Illustration #1 -- 1,000,000 kr i lån till 1.5% ränta
För att kunna se hur mycket ett par procent i ränta kan påverka ditt bolån över tid har vi gjort en riktig exempeluträkning för dig. Vissa av dessa siffror kanske överraskar dig? Kommentera gärna dina egna reflektioner!
Här ser vi hur mycket pengar du kan spara på ett lån med 1,5% ränta, bara genom att ändra inbetalningsfrekvensen.
Notera den stora skillnaden av den totala summan som består av ränta på 15 år och 30 år. Ju högre lån du har, desto större besparing om du betalar av mer, antingen månadsvis eller i en klumpsumma.
Vi gör två olika metoder för att betala tillbaka snabbare.
Lånesumma - 1,000,000kr med 1.5% ränta
Bolån 1,000,000 kr 1.5% ränta | 10 år | 15 år | 30 år |
|---|---|---|---|
Månadskostnad | 8,980 kr | 6,208 kr | 3,452 kr |
Total ränta: | 77,498 kr | 117,338 kr | 242,433 kr |
Om du gör en extra inbetalning på 10,000 kr månad 14 sparar du denna summa i total ränta. | 1,427.07 kr | 2,312.08 | 5,392.15 |
Vilket kortar ned lånet | 1 månad | 2 månader | 4 månader |
| | | |
Ökar du amorteringen med 1,000 kr per månad sparar du följande i ränta! | 8,422.63 kr | 18,391.94 | 67,835.64 kr |
Vilket kortar ned lånet | 1 år | 2 år 3 månader | 8 år |
Som du ser så kan man korta ned ett lån på 1 miljon med 30 års återbetalnings tid till 22 år bara genom att öka amorteringen med 1,000 kr per månad. Skulle du göra det sparar du även nästan 68,000 kr totalt! Wow, perfekt sparform för dig som inte är intresserad av att investera pengarna via aktier, fonder eller andra investeringar som kan generera större vinster än 68,000 kr på 30 år!
Illustration #2 -- 1,000,000 kr i lån till 2.5% ränta
Har du istället ett lån på 1,000,000 till 2,5% ränta, vilket inte är omöjligt att räntan stiger till om det händer något i världen. Då kommer bilden se annorlunda ut och dina besparingar kommer vara ännu bättre. Titta här!
Lånesumma - 1,000,000 kr med 2.5% ränta
Bolån 1,000,000 kr 2.5% ränta | 10 år | 15 år | 30 år |
|---|---|---|---|
Månadskostnad | 9,426.99 kr | 6,667.89 kr | 3,951.21 kr |
Total ränta: | 131,238.82 kr | 200,220.58 kr | 422,435.24 |
Om du gör en extra inbetalning på 10,000 kr månad 14 sparar du denna summa i total ränta. | 2,487.89 kr | 4,138.73 | 10,498.91 |
Vilket kortar ned lånet | 1 månad | 2 månader | 5 månader |
| |||
Ökar du amorteringen med 1,000 kr per månad sparar du följande i ränta! | 14,491.33 kr | 32,123.52 kr | 123,326.92 kr |
Vilket kortar ned lånet | 1 år | 2 år 3 månader | 8 år 1 månad |
Som du ser så kan man korta ned ett lån på 1 miljon med 30 års återbetalnings tid till 22 år bara genom att öka amorteringen med 1,000 kr per månad. Skulle du göra det sparar du även nästan 68,000 kr totalt! Wow, perfekt sparform för dig som inte är intresserad av att investera pengarna via aktier, fonder eller andra investeringar som kan generera större vinster än 68,000 kr på 30 år!
Illustration #3 -- 2,000,000 kr i lån till 1.5% ränta
Man skulle kunna tro att det går fort att betala av ett lån på 2,000,000 kr lika snabbt som ett på 1,000,000 kr, men här är den totala kostnaden för räntan det dubbla, vilket innebär att man måste betala in högre varje månad, eller betala in större klumpsummor. Så om du vill hålla ned skulderna kan det vara klokt att titta på storleken på lånet innan och göra en beräkning för att se hur snabbt du kan få ned lånet.
Lånesumma - 2,000,000 kr med 1.5% ränta
Bolån 2,000,000 kr 1.5% ränta | 10 år | 15 år | 30 år |
|---|---|---|---|
Månadskostnad | 17,958.30 kr | 12,414.86 kr | 6,902.40 kr |
Total ränta: | 154,996.00 kr | 234,674.87 kr | 484,865.52 kr |
Om du gör en extra inbetalning på 10,000 kr månad 14 sparar du denna summa i total ränta. | 1,430.11 kr | 2,319.69 kr | 5,413.02 |
Vilket kortar ned lånet | Ingen förkortning | Ingen förkortning | 2 månader |
| | | |
Ökar du amorteringen med 1,000 kr per månad sparar du följande i ränta! | 8,910.16 kr | 19,969.25 kr | 78,988.96 kr |
Vilket kortar ned lånet | 6 månader | 1 år 2 månader | 4 år 7 månader |
Har du en lånesumma på 2 miljoner istället för 1 miljon kan du se att besparingarna är näst intill detsamma MEN, då har du förmodligen ekonomi för att göra högre inbetalningar, kanske 10,000 kr extra varje år? Dessa besparingar är endast baserat på en inbetalning på 10,000 kr eller en förhöjd amortering på 1,000 kr.
Det blir givetvis högre och bättre besparing för varje litet extra tillskott du gör. Varför inte spara tusenlappar redan idag och amortera lite redan nu?
Never spend your money before you have it.”- Thomas Jefferson
Att använda en bolånekalkylator
När du använder en bolånekalkylator från olika banker frågar de oftast om information från dig, t.ex:
Det finns inte bara en bolånekalkylator, utan flera. Här är ett par som kan passa dig:
Sammanfattning
Hur du väljer att betala av ditt lån avgör hur mycket pengar banken får i slutändan av lånets period. Har du bättre kreditvärdighet och ränta sparar du pengar direkt.
Gör sedan en extra inbetalning minst en gång per år så kommer du spara ännu mer i ränta. Det är inte så jobbigt som man tror att betala in de där extra 10,000 kr om man är 2 personer i hushållet t.ex. Det är 5,000 kr per person. Sättar man upp ett mål klarar man det.
Var aktiv, ring banken, prata med dem och gör förändringar på räntan. Den är låg nu (2019), och fråga efter bankens snittränta och be om den, eller lägre. Var inte rädd att byta bank om de inte kan sänka räntan mer. På vår sida finns flertalet olika banker som kan låna ut till dig.
Som vanligt, om du gillar detta, dela på Facebook, Twitter eller varför inte maila en vän som behöver det? Allt hjälper, tack på förhand.