Innan vi börjar...

Ingenting i livet är gratis. Lån är inte heller gratis, lån kan kosta väldigt mycket pengar. De flesta ser ett lån som ett snabbt sätt att få pengar på kontot de kan spendera och köpa något roligt för. Börjar du läsa det finstilta på de flesta lån så är det inte en lika rolig historia. Här kan du få lite hjälp och vägledning med hur du kan låna, på ett smartare sätt.

Grundläggande Information Om Lån

Översikt

Ett lån är en förtida betalning, pengar du får i förväg och förväntas betala tillbaka. Du ingår ett avtal med parten som ger dig pengar att betala tillbaka hela beloppet PLUS ränta inom ramen för avtalstiden. 

Oftast är det banken som ger dig, t.ex 100,000 kr. Du får 100,000 kr på banken. Du förväntas betala tillbaka 100,000 kr plus räntan.

Grunderna i att låna

Räntan är oftast i proportion till lånesumman, och betalas tillbaka i utspridda betalningar tillsammans med en amorteringen på lånet. Vanligtvis har du en månadskostnad på amorteringen + ränta. Du betalar denna summa löpande i enlighet med avtalets bindingstid, tills lånet är återbetalt.

För det mesta är räntan inte förhandlingsbar, framförallt inte för "snabba lån" och "lån utan UC" och liknande, som det finns väldigt mycket reklam för idag. Räntan är oftast väldigt hög i samband med alla lån som har order "snabb" framför sig.

Oavsett detta så är det väldigt bland Svenskar idag att låna för att köpa något, lagligt, för pengar du inte har för tillfället.

Generellt blir lånet dyrare ju längre avbetalningsperioden är. Du kan även få så kallade straffavgifter på lånet om du inte betalar i enlighet med avtalets betalningsintervall.

Det blir dyrare och svårare att betala av lånet ju längre tiden går, framförallt om ett lån går vidare till inkasso (effekten av en utebliven betalning).

Förr i tiden var det för det mesta banker som t.ex. Swedbank, Nordea, SEB, ICA Banken, Handelsbanken och så vidare, som lånade ut pengar. De är stora finansiella institut, som livnär sig på att låna ut pengar, men det finns även andra spelare i dag som lever på att låna ut pengar till hög ränta.

Det finns regler och lagar som säger hur ett korrekt lån skall gå till. De flesta banker är duktiga på att presentera ett bra lånevillkor och tydligt visa hur lånet är utformat, samt vilka kostnader lånet kommer innebära.

Tyvärr finns också långivare som inte är lika snälla. Därför finns denna sida, för att hjälpa dig undvika lånehajarna som livnär sig på dyra lån, där du inte har mycket till säkerhet och dyra räntor, och ibland även fula knep för att binda upp kunder i dåliga låneförhållanden.

Det finns två typer av lån: Lån med säkerhet eller lån utan säkerhet.

Företagslån

Översikt

Ett företags är väldigt likt ett personlån, eller bostadslån. Istället för att en privatperson tar lånet så är det företaget som tar lånet.

Företagslån

Skillnaden mellan de olika typerna av lån är att den ena inte har någon direkt kontakt med företagets verksamhet utan endast tjänar pengar på räntan från bolaget. Här får den långivaren en stadig ström av ränte-pengar vilket ger ett kassaflöde för banken.

Lånar någon ut pengar via en emission eller via andelar i ett bolag får de inga pengar via ränta, utan äger istället en del av bolaget. De kan i dessa fall ibland ställa krav på verksamheten, och förhoppningen är att tjäna pengar på att aktiens värde eller bolaget i sig stiger. I det senare fallet kan långivaren ha synpunkter på hur verksamheten skall drivas.

I de flesta fall skrivs ett dokument under där man kommer överens om summa för lånet, lånets längd, avbetalningar, amortering och ränta. Det kan även finnas speciella krav som kommer upp, då beskrivs de också i detta dokument.

Lånar man pengar som företag är det företaget som är skyldig pengarna, inte enskild person. Men det betyder inte att man kan låna oändligt och inte betala.

Återbetalning av lån kan ske på en rad olika sätt. Villkoren för återbetalning sker i förhandlingarna om lånets struktur. Här är ett par sätt ett lån kan återbetalas:

• Klumpsumma
• Periodvis återbetalning av lån, samt återbetalning av ränta i form av klumpsumma
• Periodvis återbetalning av lån och ränta
• Förutbestämd amortering
• Amortering med ytterligare amortering i form av klumpsumma

Pantsäkrade Företagslån

Översikt

Långivaren ser över företagets verksamhet, om det finns någon. Kreditupplysning, omsättning, inkomster, finansiella rapporter,  tillgångar etc innan ett lån beviljas, detta för att försäkra sig om att återbetalning är möjlig. Ungefär som bolån, när du lånar mot bostaden, fast här lånar du mot företagets tillgångar och kassaflöde. Allt detta kontrolleras innan du får ett bolagslån godkänt.

När långivaren godkänt förhållanden och allt ser bra ut, så är nästa steg att låntagaren (företaget i detta fall) har någon form av pant eller säkerhet. Säkerheten är i många fall fastigheter, aktier, eller andra värdefulla tillgångar bolaget äger. För en så god möjlighet till lån som möjligt bör värdet av säkerheten vara så nära lånet som möjligt, helst större än lånets totala värde.

Detta ger långivaren en säkrad källa av återbetalning i fall svårigheter att återbetala lånet uppstår.

​Genom att visa att du har koll på företagets finanser, samt har en detaljerad sammanställning så kan långivaren lättare se företagets ekonomi. Det kan räcka med ett enkelt excel ark, eller mer avancerade program för att visa företagets ekonomi.

Vad kan användas som säkerhet för företagslånet?

• Fastigheter - Fortfarande en av de vanligaste säkerheterna bland företag i hela världen.
• Företagets lager och omsättningstillgångar - Det kan vara svårare att få lån via den här säkerheten, men har du ett stort kontrakt på ingång så kan det en godkänt säkerhet för banken.
• Eget kapital, kundfordringar - Även om det inte är den bästa säkerheten, nuvarande pengar eller inkommande pengar kan ge banken ökad trygghet i att låna ut till ditt företag.

Snabba/Korta företagslån

Översikt

 Snabba eller korta företagslån är en annan typ av lån som oftast endast används vid särskilda behov. Du kanske inte fått in en faktura från en kund men ligger ute med en större summa pengar och behöver lite snabba pengar för att kunna hålla företaget vid liv, tills den fakturan är betald. Här är kraven på säkerhet mindre. Det finns många som ger dig dessa lån, inte bara banken. Det är den här branschen, den snabba lån branschen som är farligast för låntagaren. Uteblivna återbetalningar kan bli väldigt dyra.

Generellt HÖG RÄNTA 

Enkelt förklarat, hög ränta och snabb återbetalning är nyckeln här. Pratar vi privat ekonomi kan man se det som ett förskott på lönen, det är pengar som behövs nu, men det kommer komma pengar som täcker upp för utgiften nästan omedelbart. 

Du vill helst låna en summa som är betydligt lägre än summan som kommer att komma in, och givetvis vill du ha kravet på återbetalning så långt bort som möjligt samt, så låg ränta som möjligt.

Den här sortens lån bör endast tas för att täcka eventuella korta perioder, där väntan på ett godkännande från banken och en lång låneprocess inte kommer att fungera.

Den här typen av lån kallas ofta blancolån eller osäkrade lån. Denna typen av lån bör endast tas om du ligger efter med en inbetalning som kommer kosta dig mer än att ta lånet när återbetalningstiden löper ut. Så om räntan är högre än risken för att betala av fodringen i tid, kanske det inte ens är värt att låna via ett snabblån. Det kan uppstå väldigt jobbiga situationer där t.ex. en faktura inte är betald till leverantören, men jobbet är inte klart och kan ej faktureras. Betalas inte räkningen går den vidare till inkasso etc. Då kan det vara värt att snabbt täcka upp för att slippa kronofogden. Men även detta bör man försöka förhindra redan innan situationen uppstår! 

Företagslån med företagsbil som säkerhet

Att behöva låna mot företagets bilar är ett annat sätt att låna. Här behöver bilen vara avbetald. eller belånad till ett värde som långt understiger lånets värde. Banken kan godkänna detta som en tillgång för ett kortsiktigt lån. Lånet bör vara mindre än bilens värde för att kunna användas som säkerhet.

Eftersom långivaren har en högre risk vid kortsiktiga lån, och ännu högre risk om säkerheten är företagets bil så är räntan oftast högre för dessa typer av lån. Det behövs oftast göras en kreditupplysning vid lån, men i detta fall är långivaren oftast mycket snällare.

Företagslån mot privat bostad

Översikt

Att ta ut ett lån mot sin egen bostad som säkerhet. Mer vanligt hos mindre firmor än stora bolag, är att ta ut ett lån mot sin privata bostad för att täcka upp för bolaget. I stort sätt tar man helt enkelt ut ett till lån på sin privata bostad för att kunna använda som säkerhet för lånesumman till företaget. Det är ganska ovanligt bland större bolag, men kan förekomma i mindre firmor eller bolag där det finns få inblandade. 

Ett exempel kan vara egen målarfirma, larmfirma eller enskild konsult.

Lån på huset är i förhållandevis ett enkelt sätt att få ett lån, även om räntan oftast är högre än det första fastighetslånet. Det är även smartare att ta ut ett större lån på huset än att försöka låna via t.ex. kreditkort eller sms-lån.

Ansvar när man lånar pengar

ÖVERSIKT

Om du inte vill betala mer pengar är det viktigaste när du lånar pengar är att återbetala lånet, i enlighet med avtalet. Så länge du sköter lånet kommer du inte behöva betala straffavgifter och andra "extra avgifter".

De flesta klarar av att ha ett eller två lån, men börjar man komma upp i 4 eller fler lån kan det börja bli svårt att hålla reda på. Då kan man samla lånet på någon av våra rekommenderade lån-samlingsbolag.

Sammanställning

På lånkollen försöker vi hjälpa dig att undvika att ta orimliga lån, som du inte klarar av att betala. Vi vill hjälpa dig ta få lån, eller samla lånet på ett ställe för att få en bättre ränta. Vi vill att du skall undvika snabba lån och sms lån om du inte absolut måste. Vi hjälper dig samla lånen med hjälp av de bästa och enklaste tjänsterna online.

Över tid har det visat sig mycket billigare att ha lånet på ett eller två ställen istället för många långivare. Avgifter, faktura avgifter och risken att missa en betalning kostar väldigt mycket i längden. Därför rekommenderar vi att man slår ihop lånen med någon av de rekommenderade tjänsterna.

Det bästa rådet är att inte låta räntan springa iväg för högt. Till slut så står man där och endast betalar ränta, och kan inte amortera/betala ned lånet. Då blir man fast i en ond cirkel och den är svårt att komma ur.

Ett bra sätt att kunna betala tillbaka på lånet är via en bra budget. Med en bugdet får du enkel översikt av ekonomin och kan se hur stora lån du kan klara av. Se även till att ta med eventuella förändringar i räntan. Den kan gå upp eller ned så länge man har rörlig ränta.