Dags för ny bil, men kan inte betala kontant?
Du är inte ensam. Det finns över 5 miljoner personbilar registrerade i Sverige idag. Majoriteten av dessa bilar är på något sätt finansierade, antingen via lån på huset, eller direkt avbetalning via finansiering.
Bilen är ett av de stora köpen vi gör i livet, och de är inte billiga. Du kan låna upp till 80% av värdet på bilen i Sverige. Ju "rikare" vi är idag, desto större lån har vi. Inte alla kan låna 100,000 kr hur som helst för att köpa en bil, och har du betalningsanmärkningar eller dålig kreditvärdighet kan det vara en ännu större utmaning.
Oavsett hur din ekonomi ser ut så finns möjlighet att få ett billån. I och med att du blir en högre risk för långivaren så kommer räntan förmodligen vara lite högre än för resten, men det är inte omöjligt att få billån.
Förberedelser inför att få lånet godkänt
Du kanske inte hinner rätta till din kreditvärdighet innan du behöver köpa en ny bil. Har du möjlighet att planera i förväg, kan du ta ett par enkla steg i rätt riktning och underlätta låneprocessen.
Förbättra din kreditvärdighet
Bland det första du bör göra innan du letar efter ny bil är att ha koll på din låneförmåga och kreditvärdighet. Se till att du inte har massa obetalda avbetalningar eller abonnemang som gått obetalda. Framförallt försök att se till att inte hamna hos kronofogden. Det kan vara av intresse att titta på din egen UC (kreditupplysning) för att få ett bättre grepp om hur din låneförmåga ser ut.
Bland det första du bör göra innan du letar efter ny bil är att ha koll på din låneförmåga och kreditvärdighet. Se till att du inte har massa obetalda avbetalningar eller abonnemang som gått obetalda. Framförallt försök att se till att inte hamna hos kronofogden. Det kan vara av intresse att titta på din egen UC (kreditupplysning) för att få ett bättre grepp om hur din låneförmåga ser ut.
Andra sätt att förbättra kreditvärdigheten
Kom ihåg att personer med bättre kreditvärdighet oftast har tillgång till bättre lånevillkor och ränta, vilket leder till stor skillnad på månadskostnaden. Skillnaden i ränta på 4 jämfört med 6% på 100,000 kr blir 2,000 kr mer per år i ränta!
6% * 100,000 = 6,000 kr
4% * 100,000 = 4,000 kr
6,000/12 = 500 kr
4,000/12 = ~333 kr
Månadskostnaden för 6% är 500 kr per 100,000 kr i lån per månad.
Månadskostnaden för 4% är ~333 kr per 100,000 kr i lån per månad.
Skillnaden i månadskostnad blir hela 50% dyrare i månaden, fast räntan bara är 2% mer. Tänk på räntan!
Spara till en kontantinsats
En rad experter rekommenderar att man sparar pengar till en kontantinsats, samt ser till att betala av andra lån så mycket man kan. Har du en större kontant insats får du ett mindre lån, vilket kan hjälpa dig få ett lån beviljat även om du har dålig kreditvärdighet.
Försök få lånelöfte från banken
Istället för att försöka låna direkt från bilhandlaren, titta runt och se ifall du kan få ett lånelöfte för att köpa bil, och vilka summor det kan röra sig om.
Det är en god idé att ha ett bra förhållande med banken. Ju fler kontakter du har desto bättre.
Jämför räntor
I Sverige finns många proffsiga sidor som hjälper dig att jämföra räntor. Men det är inte bara räntor du bör titta på utan även villkoren. Det ger dig en mer komplett bild över det faktiska priset över tid.
Till exempel, ett billån med 60 månaders återbetalningstid och 4.65% ränta kostar mindre än ett lån med samma återbetalningstid, men 6.25% ränta.
Skulle du ha dålig kreditvärdighet och inte kan få ett lånelöfte från någon bank för bilen, så kan det bli så att du måste lägga upp en avbetalningsplan hos direkt bilhandlaren.
Gör du det kommer räntan förmodligen vara högre än om du skulle gå lån via banken.
Har du dålig kreditvärdighet ser långivaren dig som större risk, och därför kan du spara ännu mer på att få ett lån via en bättre långivare än bilhandlarens förstahandsval.
Ska man ta blankolån för att köpa bil?
Både ja och nej. Många finansiella experter säger att ett blankolån bör vara den sista utvägen för ett bilköp. Det kan vara svårt att få ett lån godkänt för den oftast lite större summan som kan krävas för ett billån. Blankolån brukar även ha högre ränta, så glöm inte jämföra bankernas lån först.
Eftersom blankolån är "osäkra" lån för långivaren kan det vara svårt att bli godkänd.
Till skillnad från blankolån är billån är specifikt utformat för bilar, men kräver ofta en liten kontantbetalning för att bli godkänd.
Bilen du köper kan ibland användas som säkerhet för lånet, vilket hjälper dig att bli godkänd. Men frågan är om man vill ta ett lån mot en säkerhet som kommer tappa värde?
Vad är lånebelopp?
Lånebelopp är den totala summan du lånat, och det är den summan räntan beräknas ifrån.
Dvs. har du 100,000 kr i lån och 1% ränta har du 100,000 kr i lånebelopp och det kommer kosta 1,000 kr utöver de 100,000 kr första året. Tänk på att eventuella avgifter kan tillkomma.
Hur får jag en bättre ränta?
Även du börjar ett lån med hög ränta så behöver inte det betyda att det är permanent. Skulle du öka din kreditvärdighet under tiden du har lånet, samt klarar betalningar i tid under en tid, t.ex ett år kan du ofta omförhandla lånet och få ett bättre avtal.
Billån ger dig generellt bättre ränta än blankolån så det kan vara ett bra val att välja billån.
>> Skall jag återfinansiera mitt billån?
Om du funderar på att återfinansiera ditt billån, gör samma research du gjorde första gången du köpte bilen. Jämför räntor och avtal. Gå även tillbaka till samma kreditgivare du lånade av första gången, för att se om de kan matcha konkurrenterna. Många gånger kan de omedelbart återfinansiera ditt lån med mer fördelaktig ränta och avtal.
Kom ihåg att de du slutligen väljer kommer med största sannolikhet ta en kreditupplysning på dig en gång till. Du kanske har fått ett bättre jobb eller en förbättrad situation gällande andra krediter? Då är chansen stor för förbättrat avtal och ränta. Det leder ju såklart till sparade pengar och en tryggare ekonomi.
Summering
Att få ett billån beviljat med sämre kreditvärdighet kan vara en utmaning. Och om du blir beviljat ett lån så är risken stor att kostnaden för lånet blir högre, på grund av högre ränta.
Men om du gör lite research innan så kan det hjälpa dig göra ett bättre val i längden. Om det går, spara så mycket du kan till kontantinsats, eller kanske tänk över valet av bil, så du slipper låna så mycket.
När du redan jobbar hårt för att förbättra din ekonomiska situation, kan det vara klokt att få ned krediterna ett tag istället för att öka dem.
Dela gärna på din favoritplattform för att hjälpa fler Svenskar få en sundare ekonomi!
Tack